03 passos para eliminar as dívidas de forma definitiva
Se você está vivendo endividado, está com as contas no vermelho ou simplesmente está passando por um momento difícil e não tem ideia de como sair dessa situação, este artigo traz um passo a passo direto ao ponto para você colocar suas finanças em ordem e livrar-se das dívidas. É preciso ter muita calma quando se está inadimplente, estar endividado nem sempre é um problema, o problema é quando não se consegue pagar este compromisso.
Existe um velho ditado que todos conhecem que diz: “Dinheiro não traz felicidade”. O dinheiro em si realmente não faz ninguém feliz, mas muitas pessoas não percebem que a falta dele é a origem de boa parte dos problemas de relacionamentos familiares. Se falta dinheiro para um reparo na casa, o problema é visto como desleixo; se não sobrou dinheiro para um presente de aniversário o problema é visto como falta de carinho. É claro que muitos problemas podem ser resolvidos com soluções criativas, mas algumas crises familiares têm origens financeiras e ninguém acaba percebendo.
01 – Diagnosticar
A primeira fase, de diagnóstico é dividida em duas partes. Antes de renegociar ou pagar seus devedores você precisa saber exatamente o real tamanho da sua dívida e fazer um diagnóstico financeiro registrando todas suas receitas e despesas atuais.
Para fazer o levantamento de sua dívida é necessário conhecer bem seus credores, valores e a taxa de juros de cada dívida. Faça uma lista com todos os seus financiamentos e empréstimos, incluindo compras parceladas no cartão de crédito e cheque especial. Para cada dívida, anote o valor das parcelas e o total do saldo devedor, prazo remanescente e taxa de juro. Se o contrato estiver inadimplente, liste também eventuais valores de multa e juros. Saber essas informações separadamente é importante para facilitar uma futura negociação. Se você não souber todas as informações sobre o que está devendo, peça-as ao seu credor. Não se intimide ou se envergonhe, não importa se seu credor seja um banco ou uma loja, você tem o direito de receber seu saldo devedor atualizado. Caso a empresa se recuse a fornecer as informações ou você ainda tenha dúvidas sobre os valores, procure uma entidade de defesa do consumidor. A segunda parte consiste em conhecer seu fluxo financeiro atual, sem saber quanto você gasta atualmente, fica difícil ter uma noção de quando você irá conseguir quitar as suas dívidas. Igualmente importante é conhecer todas as suas receitas, incluindo comissões, gorjetas e adiantamentos. Para isso, você deve montar uma planilha com todas as suas receitas e despesas mensais. Essa é uma das etapas mais difíceis para a maioria das pessoas, por não possuírem muito conhecimento com Excel ou aplicativos financeiros acabam não iniciando esse controle, mas essa listagem de ganhos e gastos pode ser facilmente feita com papel e caneta, anotando os valores e fazendo o somatório ao final do período. Para que nenhum gasto não recorrente acabe ficando de fora do seu levantamento, o ideal é que você anote tudo durante um período de mais ou menos três meses, você poderá se surpreender com o valor das despesas que antes nem eram incluídas em seu orçamento.
02 – Negociar
Agora que você já conhece todos os detalhes das suas finanças é hora de começar a planejar suas ações. Seja inteligente e saiba priorizar as dívidas ao escolher qual será paga primeiro.
Preferencialmente procure pagar a que possui a maior taxa de juros, geralmente as de cartão de crédito e cheque especial. Depois, priorize a dívida de valor mais alto. Negocie, procure primeiro reduzir o valor da dívida sabendo o valor exato que pode oferecer. Lembre-se que seu credor tem tanto interesse em receber a dívida quanto você tem em pagá-la. Novamente não se intimide ou se envergonhe, neste momento é importante ser sincero, deixe clara a sua real situação financeira e o quanto de fato pode pagar, e só faça uma proposta de pagamento se de fato você conseguir honrá-la. Outro fator a ser observado é o valor da parcela mensal, liquidar contratos com prestações mais altas pode dar um alívio imediato no fechamento do seu orçamento mensal. Essa análise deve ser feita com muita calma. Caso não seja possível quitar a dívida, é hora de renegociar. Peça uma redução na taxa de juros ou um alongamento de prazo com parcelas menores. Outra opção é trocar dívidas caras por outras mais baratas, você pode fazer um empréstimo pessoal ou crédito consignado, que são linhas com taxas de juros menores para quitar suas contas em atraso, a fatura do cartão, o cheque especial e outras despesas importantes. Se a sua situação estiver muito feia, essa decisão será primordial para que você consiga colocar as suas contas em dia. Resolva um problema de cada vez e, com o tempo, terá quitado todas as suas dívidas, não tente fazer acordos com vários credores ao mesmo tempo. Veja o quanto você pode pagar por mês e nunca aceite nenhuma proposta que não caiba no seu orçamento.
03 – Quitar
Depois de conhecer sua vida financeira e planejar suas ações, chegou a hora de sair do vermelho de fato. Saiba que para sair das dívidas você terá que repensar o seu padrão de vida, precisará abrir mão de alguns luxos para conseguir conquistar seu objetivo, afinal de contas, se você já se endividou é porque gastou mais do que poderia e isso precisará mudar nos próximos meses. Essa mudança poderá ser feita de duas formas, diminuindo seus gastos, ou aumentando suas receitas. Não se esqueça de envolver sua família: converse e peça a ajuda de todos. A ideia é que a situação de aperto seja temporária.
Faça uma lista de cortes que podem ser feitos no seu orçamento, procure reduzir as despesas que são de primeira necessidade, como as contas de luz, gás, água e supermercado. É hora de comparar e negociar os preços dos produtos que você for comprar. Abra mão do consumo por um tempo, será que você não tem muitas despesas com serviços que não está utilizando? Cancele algumas coisas que você não precisa pra viver. Corte qualquer gasto excessivo se seu caso for mais grave, talvez seja preciso cortar totalmente as despesas com lazer ou reduzir bruscamente custos fixos. Você pode começar a correr na rua ou fazer exercícios em casa ao invés de ir para a academia. Lembre-se que essas atitudes são temporárias, e se você conseguir reduzir seus gastos por um período, mais rápido alcançará seus objetivos. Depois você pode ir gradativamente readquirindo os serviços de que você abriu mão. PASSO 03 | Quitar Verifique também se você consegue aumentar suas receitas. Faça uma lista de ideias para gerar renda extra. O que pode ser feito para complementar o seu orçamento? Se você tiver alguma habilidade, procure fazer bicos e trabalhos em horários alternativos. Existem inúmeras alternativas como fazer doces e comidas para vender, revenda de produtos como Avon e Natura, etc. Procure fazer horas extras. Outra opção a se considerar é vender alguns pertences seus que não estão sendo tão utilizados, troque seu carro por um modelo de menor valor e faça uma lista de outros objetos de valor como roupas, relógios, bicicleta, aparelhos, etc. Hoje existem inúmeros grupos de classificados no Facebook ou anuncie em sites como o OLX. Se for possível ganhar mais, invista seu esforço em aumentar sua renda.
Cuidados
Procure negociar suas dívidas o quanto antes, mas não tenha pressa em resolver seu problema. Se você demorou um tempo para se endividar, não será da noite para o dia que quitará seus débitos. Jamais deixe de pagar impostos ou serviços essenciais e também não tente manter investimentos enquanto paga empréstimos com juros altos.
E por último, mas não menos importante, cuidado para não cair em golpes com promessas de limpar seu nome de forma fácil ou sem pagar suas dívidas, nem em oportunidades de ganhar dinheiro fácil com promoções milagrosas.
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